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意外险也有坑?
2020-11-13 来源: 沃保网 浏览: 2

一份几十元的意外险也有很多坑?保险公司想赚钱想疯了吧?其实并不非如此。正因为意外险的保费低保额高,其对应的赔偿系数很高,所以保险公司一定要小心谨慎,不仅要提防“假意外”,甚至是很多高危职业、运动等都要排除在外。

其实,这样做的目的表面上是为了保险公司自己的利益,说到底还是为了我们保险消费者的公平。试想,一个人从事极限运动每天徒手爬摩天大楼,他也上了一份几十元的意外险,对于我们来讲公平吗?如果所有像他这样的人都能买几十元的意外险,显然保险公司赔付成本陡增,最后只能提高保费,便宜的意外险我们就再也买不到了。

意外险也有坑?

首先,我们解释了误区,端正了对于意外险的态度。接下来我们再来看下有哪些注意事项,也就是一般人所讲的“坑”。

一、长期意外险和短期意外险

小沃个人建议大家选择短期意外险,尤其是工薪阶层。因为它便宜、性价比高,只要每年花个几十元就能保障一年意外补偿,十分划算。当然,如果您是成功人士、资产丰厚,选择长期意外险也是很合理的。

另外,短期意外险品种多样、价格一直保持较低水平,所以在未来的十几年、几十年时间里并不会有大度保费上涨现象,大家可以放心选择。

二、意外险保障内容

一定要选择带有医疗责任的意外险!这是小沃总结下来购买意外险最为重要的一点,因为普通人出个意外死亡的概率很小,更重要的是出了意外后的救治,无论是住院还是门诊医疗,都需要花费一定的医药费,所以带有医疗责任的意外险尤为重要。

只保身故或者伤残的意外险,没有达到相应标准是无法获得赔偿的,其用处不能说没有,几率很小。

三、职业限制

开头我们说过,高危职业、高危运动是不能买普通意外险的,很多普通意外险都会限制职业为1-4类。一般来讲,我们普通的上班族、销售、公务员等都是符合条件的,这些职业不必担心。

有的小伙伴会说,我的父亲是建筑业工人,是否能买意外险呢?其实我们更应该看想要投保的这份意外险的规定。虽然相应保险行业协会有相关标准,但并不是强制性的。所以具体职业类型在不在它的限制名单里、要具体看各个保险公司的条款规定。

四、生效时间

一般的意外险,生效时间为次日零时。但有的保险公司为了防止骗保,会把生效时间改为购买后第7天等,对于一般人来讲,如果不是特别在意也不算个事。

对于有了旅行计划、或者出远门(温馨提示:一般意外险仅在国内出险才会赔偿)的伙伴,要规划好时间,意外险的范围一定要能够覆盖到整个旅行日程。当然,无论是有无旅行计划,选择次日零时生效的意外险保障更为充足,优先选择。

五、医疗保障

前面我们讲过了,一定要购买带有医疗保障责任的意外险。实际上,医疗保障内容也有我们需要注意的点:

1、免赔额

有的意外险单次意外设置了免赔额,比如我们被狗咬了要打狂犬疫苗,一共才花1000多,免赔额500,赔付比例再低一点,给我们报销的钱就很少了,很不划算。

所以,要选择没有免赔额或者免赔额很低的意外险。

2、报销比例

几十元的意外险,一般来讲报销比例很难达到100%,这个是由保险公司的定价策略决定的。因此,我们尽量要选择报销比例高的意外险,60%有点太低了,小沃认为80%-90%是比较合理的。当然,如果你的意外险比较贵,要选择100%报销的。

3、用药范围

有的意外险会限制社保范围内用药,社保外用药不报销,这就不太友好。尤其是对于一些比较着急的意外事故,医院只会根据病情、意外情况等合理用药,并不会根据社保内外进行选择。所以,选意外险最好选社保内外用药均报销的。

六、投保须知/责任免除

这里面主要描述了哪些情况下不保的情形,如战争、酒驾等,也有些保险公司自己规定的情况,这些我们要加以甄别,比如,很多意外险规定了接受整容手术导致的医疗意外是不保的,有些爱美的小伙伴就要考虑是否投保了。

某意外险免责条款

如上面这款某少儿综合意外险,当地社会医疗机构规定的自费项目和药品项目是不保的,也就是说社保范围内用药才能报销。

这里小沃教大家一点,就是合同中加粗的字体都是特别强调的,所以我们一定要仔细查看。

七、报案时间

当意外发生后,如有有身体伤害,一定要第一时间就医。报案理赔也应该尽快,因为很多保险公司对于意外险的报案时间是有规定的,一般为24小时或48小时。如果超过规定时间,保险公司可能会额外收取勘察费等费用,这点我们也需要注意。

总之,购买意外险实际上并不复杂,但有些内容也要引起我们的注意,以上就是小沃总结的购买意外险需要注意的地方,希望大家能够学以致用,买到自己中意的、适合自己的保险!

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